个人养老金制度自推出以来，确实为投资者提供了更多选择，包括理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金乃至国债等。然而，数据却显示，尽管已有超过5000万人开设了个人养老金账户，但“开户热缴存冷”的现象却异常明显，真正缴纳资金的人数和金额远低于预期。

一方面，个人养老金制度的税收优惠力度有限，每年12000元的免税额度对于大多数工薪阶层来说，并不具备太大的吸引力。正如中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵所言，个人养老金制度是个补充性质的制度，不应寄希望于其全面覆盖所有人群。这实际上也反映了当前制度设计的一个核心问题——定位不清。如果目标是补充养老保障体系，那么如何更好地与现有的社保体系对接，提高参与者的实际收益，才是需要重点解决的问题。

另一方面，年轻人对个人养老金的兴趣不高也是一个不容忽视的问题。在当前经济形势下，许多年轻人面临着购房、教育、医疗等多重压力，短期内更倾向于将资金用于解决眼前的实际问题，而非长期的养老规划。此外，个人养老金账户的资金流动性较差，一旦存入，除非特殊情况，否则无法随意支取，这也让许多年轻人望而却步。

总的来看，个人养老金制度虽然丰富了养老产品的种类，但在实际操作中仍面临诸多挑战。要想真正激活这一市场，还需要从政策设计、税收优惠、宣传引导等多个方面入手，让更多的民众看到实实在在的好处，才能避免这场“热闹的寂寞”。

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